Защита от риска
Страхование строительных проектов
Реализация все большего количества крупных строительных проектов, выполняемых за счет средств бюджета, иностранных инвесторов и внедрения механизма ГЧП, способствует развитию риск-менеджмента.
И в частности института страховой защиты.
По мнению директора Санкт-Петербургского филиала ОАО «СОГАЗ» Игоря АКУЛИНА, страхование строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности строителей должно играть важнейшую роль в риск-менеджменте строительной компании.
– В настоящее время страховщик может принять на себя полный объем возникающих при строительстве рисков, начиная от рисков проектировщика и заканчивая риском терроризма, на весь срок строительства и гарантийной эксплуатации. Однако отечественные строители все еще относятся к страхованию с осторожностью, предпочитая закладывать в цену контракта статью непредвиденных расходов. Либо ограничиваются требуемым инвестором минимумом страхового покрытия. А в результате мы встречаем в прессе достаточно много сообщений о пожарах, обрушениях и т. д., актуальной на страховом рынке становится услуга по страхованию интересов дольщиков от банкротства строителей.
– От чего в первую очередь должны страховаться компании?
– Оптимальным и наиболее цивилизованным решением является страхование «От всех рисков», обеспечивающее комплексную защиту участников строительства от ущерба в результате любых причин, кроме предусмотренных договором исключений. Такая защита должна включать страхование всех объектов строительства, строительной техники и оборудования, нормальные лимиты гражданской ответственности перед третьими лицами. А также страхование от несчастного случая работников строительной организации, страхование объектов завершенного строительства на период его гарантийной эксплуатации. Такая страховка позволяет надежно защитить интересы строителя от всех возможных случайностей. А значит, обеспечить максимальную защиту его бизнеса с минимальными затратами.
Подобная практика, например, хорошо зарекомендовала себя при страховании практически всех строительных проектов нашего стратегического партнера – российской газовой отрасли, способствует стабильности ее развития. Мы стараемся внедрять этот подход и при работе с другими нашими партнерами – предприятиями системообразующих отраслей российской промышленности.
Большой спрос сейчас существует на страхование ответственности проектировщика. Но в отдельности это не слишком интересный для страховщика риск. Он требует доскональной экспертизы проекта. Вместе с тем на начальной стадии строительства проект часто не поддается серьезному анализу, многократно переоформляется, корректируется и т. д.
– В каких секторах строительства страхование более востребовано?
– Строительные риски при возведении жилья строители страхуют неохотно, в основном в тех случаях, когда инвестор вставляет соответствующую статью расхода в контракт. Например, мы страхуем жилищные проекты, осуществляемые на средства «Газпрома». Но это скорее исключение, чем правило.
Между тем доля строительно-монтажных рисков в страховом портфеле СГ «СОГАЗ» весьма значительна. Мы лидируем в этом виде страхования как на Северо-Западе, так и в России в целом, но все это в основном за счет страхования проектов промышленного и транспортного строительства.
Но и в промышленном строительстве пока что, к сожалению, среди отечественных строителей доля добровольного подхода к страхованию не очень велика. Чаще встречается ситуация, когда инвесторы или генподрядные организации заставляют страховаться субподрядчиков, дабы обезопасить себя от возможного разрастания сметы в результате ЧП или аварий.
По-настоящему комплексное страхование проще удается осуществлять при работе с новыми, строящимися объектами. Здесь требование полноценной страховой защиты предписывается инвестором как необходимое условие вложения денег. Страхуется широкий спектр возможных рисков: от нулевого цикла до гарантийной эксплуатации объектов строительства.
Большое число новых проектов реализуют в России иностранные производители и инвесторы. Для западного же инвестора или акционера само собой разумеющимся является оформление полного пакета страхования имущественных рисков как строящегося, так и уже работающего предприятия.
– Приведите примеры из практики компании.
– Наш опыт показывает, что строители- подрядчики страхуются только в тех случаях, когда в смете строительного контракта инвестором предусмотрены расходы на страхование. Обычно такие расходы предусматриваются в проектах, осуществляемых на бюджетные средства. А также за счет инвестиций компаний с участием государственного или иностранного капитала. Либо же это такие крупные компании, как, например, «Лукойл», в которых принято страховать все риски. Подобные договоры обеспечивают нам львиную долю портфеля по страхованию СМР. Чем крупнее и сложнее объект (дороги, мосты, тоннели, нефтепроводы и так далее), тем вероятнее, что его строительство будет застраховано.
Вместе с тем очень многое для специалистов Санкт-Петербургского филиала СГ «СОГАЗ» дал опыт организации страховой защиты исторических памятников Петербурга в периоды проведения ремонтных и реставрационных работ. В их числе страхование работ по реконструкции зданий Государственного Эрмитажа, АБДТ им. Г. А. Товстоногова, центральных касс Аэрофлота, здания «Петербургрегионгаза» на Конногвардейском бульваре.
– Техническая сложность объектов как-то отражается на процессе и условиях страхования?
– Цена возводимого объекта практически не влияет на тарифы страхования строймонтажа. Гораздо большее значение имеет квалификация строителей, качество используемого оборудования, строительные технологии, конструктивные особенности возводимых зданий. Во всех случаях нужна серьезная экспертиза проекта, анализ реальных возможностей, которыми располагает подрядчик. Но, к сожалению, сегодня многие объекты строятся без соответствующим образом оформленной проектной документации.
– Какова роль страхования в проект-менеджменте?
– Пример серьезного отношения к вопросам страхования при осуществлении строительных проектов демонстрируют нам западные компании, пришедшие на наш рынок. Но иностранные инвесторы, привыкшие к определенным стандартам, стараются жестко контролировать расходование денег. В том числе держат контроль и над страхованием проекта.
Наши же подрядчики к страхованию СМР по-прежнему относятся весьма легкомысленно и формально, стараясь по мере возможности на этом сэкономить. Инвесторы же в ответ, естественно, подстраховываются: либо страхуются на Западе по весьма завышенным ставкам, либо диктуют подрядчикам свои правила игры. В нашей практике бывают случаи, когда местные строители, участвующие в международном проекте, приходят к нам с контрактом, в котором инвестор согласовывает им расходы на страхование своих работ на определенную, спускаемую свыше сумму. Зачастую не адекватную реальному состоянию дел.
Мы, используя свой опыт и авторитет, конечно, решаем такие вопросы. Хотя следует отметить, что при такой постановке дела зачастую защищенными оказываются интересы инвестора, но не подрядчика. Такой диктат сверху, на наш взгляд, ненормален, ограничивает грамотную организацию страховой защиты проекта. Но надо понимать, что он обусловлен недоверием к нашим строителям и страховщикам.
В то же время отрадно отметить положительные тенденции в отношении к страхованию у государственных организаций Петербурга. Так, например, самой формой государственного контракта на строительство объектов дорожного хозяйства, магистральных газопроводов и нефтепроводов подрядчику вменена обязанность в месячный срок с момента подписания договора застраховать за свой счет все риски по объектам строительства и свою ответственность перед третьими лицами на весь период выполнения работ и гарантийных обязательств.
Наиболее грамотные подходы к использованию страхования в проект-менеджменте внедряются в системе «Газпром» и в ряде других ведущих отраслей российской экономики. Эти подходы подразумевают комплексное страхование интересов предприятия и его персонала, включая жизнь, здоровье и личное имущество сотрудников и членов их семей.
СОГАЗу часто приходится иметь дело со страхованием крупнейших проектов, особенно промышленных. Страхование таких объектов требует очень тщательного подхода к экспертизе проекта, подготовке всего комплекта документации. Так как в этих случаях грамотное страхование является одним их важнейших условий реализации проекта, какое-либо недострахование здесь крайне нежелательно.
Беседовала Наталья Соколова
Тел. (812) 438-1438
