Следствие ведет страховщик
Урегулирование убытков при страховании СМР

Договоры страхования строительно-монтажных рисков (СМР), как правило, являются договорами страхования «от всех рисков». Поэтому отказать в выплате страхового возмещения страховщик может лишь в том случае, если он в ходе расследования докажет, что происшедшее событие не относится к страховому случаю.

Урегулирование убытков при страховании строительно-монтажных рисков имеет определенные особенности. Во-первых, наиболее распространенной формой СМР является «страхование от всех рисков». Во-вторых, необходимо учитывать специфику отражения в системе бухгалтерского учета и отчетности в строительстве различных видов страхуемого имущества. В-третьих, эти особенности связаны со сложностью строительно-монтажных рисков.
Как заметил в своем исследовании специалист по страхованию СМР, автор ряда книг Игорь Рыжкин, причинами возникновения ущербов являются различные виды опасных факторов, как природных, так и техногенных, а также проявления человеческого фактора, связанные с неосторожностью, небрежностью или «злым умыслом».

В поисках первопричины

Расследование, которое проводит страховщик, имеет целью определить, относятся ли причины возникновения ущербов при страховании СМР к страховому случаю. Предметами такого расследования являются любые застрахованные по договорам страхования СМР материальные ущербы строительству, означающие качественное или количественное, а значит, и стоимостное изменение застрахованного имущества.
По стандартным условиям договора страхования СМР страхованию подлежит не только риск ущерба объектам незавершенного строительства, но также и риск ущерба материальным ценностям, находящимся на строительной площадке и предназначенным для целей строительства (материалы, конструкции и не смонтированное оборудование, временные здания и сооружения, оснастка, инвентарь и др.).

Страховым случаем не является ущерб в результате износа имущества, коррозии, окисления, действия обычных природных условий, а также снижение стоимости в результате неиспользования имущества. Согласно ГК РФ отказ в выплате страховой премии правомерен, если страхователь сознательно допустил наступление страхового случая либо относился к этому безразлично. К этой же категории причин относятся: воздействие ядерного взрыва, военные действия, народные волнения и т. п.

Кроме того, из состава стандартных условий договоров страхования СМР исключены ущербы, первопричиной которых являются, например, ошибки в проектах.
В САО «ГЕФЕСТ» разработана «Инструкция по урегулированию убытков при страховании рисков, связанных с выполнением строительно-монтажных работ». Согласно этому документу при расследовании причин возникновения ущерба застрахованному имуществу прежде всего выясняется, не является ли непосредственной причиной ущерба злой умысел страхователя в наступлении страхового случая. Если в результате расследования такой факт подтверждается, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и дальнейшее расследование смысла не имеет.
Страховщики при расследовании причин ущерба различают злой умысел страхователя (его руководящего сотрудника) в наступлении страхового случая и неосторожность или халатность исполнителей страхователя. В последнем случае страховщики выплачивают страховое возмещение. Так, в ходе реконструкции здания Государственного исторического архива САО «ГЕФЕСТ» урегулировало убыток, понесенный строителями из-за ошибки рабочего, в размере 2,5 млн рублей.
Расследуя первопричины ущерба, страховщик получает дополнительную информацию, которая позволяет переоценить степень риска. Эта информация учитывается при заключении нового договора страхования СМР с данным страхователем, например, путем повышения тарифа страхования.

Этапы большого пути

Расследование обстоятельств наступления ущерба застрахованному имуществу ограничено определенным сроком, указанным в договоре страхования. Процесс расследования осуществляется на основе определенных принципов. Такими принципами являются: лояльность по отношению к страхователям; взаимное согласование законных интересов; недопущение мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем; ответственность, честность, добросовестность, соблюдение правил деловой этики, моральных норм и правил.

Сложный характер СМР, отмечает Игорь Рыжкин, приводит к необходимости осуществления многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков. Такими этапами являются: предварительный анализ; сбор информации; проведение расследования; определение величины страхового возмещения и его выплата; рассмотрение претензий.

В ходе расследования собираются и изучаются письменные и вещественные доказательства, в частности, проводится осмотр места происшествия. Существует порядок привлечения к расследованию экспертов и специалистов; осуществления технической экспертизы; рациональных способов определения величины возмещаемого ущерба. Завершается расследование принятием решения по урегулированию убытков, которое должно иметь достаточную юридическую доказательную базу на тот случай, если страхователь обратится в суд с исковым заявлением, опротестовывающим это решение.
Поэтому для страховщика особо важно, чтобы его доказательства соответствовали по большинству параметров доказательствам, которые могут быть получены при судебном расследовании.

Взят курс на страхование СМР

В конце 2005 года САО «ГЕФЕСТ» заявило о намерении активизировать свою деятельность в сфере страхования строительно-монтажных рисков в Северо-Западном регионе, и в частности в Петербурге. Компания уже участвует в страховании строительных рисков подрядчиков, занятых на реализации крупных федеральных проектов.

По данным директора петербургского филиала САО «Гефест» Анатолия Копки, за прошедший год объем совокупной страховой ответственности компании по Петербургу увеличился с 3 до 8 млрд рублей, в 2006 году его планируется увеличить до 12 млрд рублей. В том числе за счет усиления на рынке Петербурга и области страхования строительно-монтажных рисков. Компания намерена страховать риски строителей жилых домов, коммерческой недвижимости и производственных цехов.

Как пояснил директор департамента страхования строительного комплекса САО «Гефест» Владимир Карюкин, для совместной работы на этом поле компания намерена привлечь местных страховщиков, которые будут находить клиентов. А «Гефест» оценивать и брать на себя строительно-монтажные риски, перестраховывая их в рамках договора с крупным зарубежным перестраховщиком.
САО «ГЕФЕСТ» обеспечивает страховую защиту реконструкции моста Лейтенанта Шмидта. Страховая сумма по договору страхования СМР составила более 2,47 млрд рублей. Договор будет действовать до конца 2007 года.

В начале 2006 года компания заключила договоры страхования строительно-монтажных работ по завершению строительства судопропускного сооружения С-2 и подъемного моста в составе комплекса защитных сооружений (дамбы) Санкт-Петербурга от наводнений. Страховая сумма по договору страхования строительно-монтажных работ составляет более 150 млн долларов. Риски застрахованы на весь период строительных работ до конца 2007 года.
Строительство судопропускного сооружения С-2 включает в себя следующие строительно-монтажные работы: завершение строительства дамб Д-7 и Д-8, укрепление дна судоходного канала со стороны Финского залива и со стороны Невской губы, устройство направляющих стен из монолитного железобетона и волнозащитных молов, изготовление и монтаж подъемно-опускного затвора, строительство 2 эстакад на дамбах Д-7 и Д-8 и строительство подъемного моста длиной 120 м. Застраховано также строительство береговых зданий и сооружений на дамбе Д-8, включая административно-техническое здание.
Это уже четвертый участок строительства дамбы, чью страховую защиту обеспечивает «ГЕФЕСТ». Ранее были заключены договоры страхования по завершению строительства участков дамбы Д-4–Д-11, водопропускных сооружений В1, В3–В6.

Страхование строительно-монтажных рисков в Петербурге неуклонно набирает обороты. Во многом это связано с реализацией здесь большого количества крупных инвестиционных проектов, как отечественных, так и зарубежных.

(По материалам САО «ГЕФЕСТ»)
Подготовила Наталья Соколова