Деньги любят счет
На чем основывается финансовое партнерство

Убеждение, что на Западе для получения кредита достаточно хорошей идеи, это миф. Банки – та структура, которая заставляет работать деньги, поэтому для них прежде всего интересна финансовая составляющая проекта. Выдавая кредит, банк должен быть уверен, что он не только получит свои деньги обратно, но и увеличит их количество, иначе его деятельность не имеет смысла.

Прокомментировать некоторые вопросы кредитования мы попросили председателя Совета директоров ОАО «Ганзакомбанк» Руслана Сибилева.

– Руслан Владимирович, сегодня многие строители говорят о том, что все труднее становится получить кредит на крупный девелоперский проект. Какие условия должен выполнить клиент, чтобы получить деньги?
– Условия практически одинаковы, что в российских банках, что за рубежом. Прежде всего необходимо предоставить соответствующий залог. Это может быть недвижимость, производственные фонды, ценные бумаги, главное условие – залог должен быть ликвидным. Существует заблуждение, будто банк, в который вы обратились, – это последняя инстанция, которая вольна решать вопрос о выдаче кредита. Это не совсем так.
Имеется регламент Центробанка, обязательный для всех, в котором прописано, что если мы кредитуем «несостоятельного» клиента, то обязаны заморозить на счетах Центробанка сумму, равную выданному кредиту. Это делается для того, чтобы обезопасить вкладчиков, чьими деньгами мы рискуем, от потери. В случае «невозврата» банк закрывает этим залогом свою потерю. Если же клиент деньги вернул, банк все равно что-то потерял. У нас как-то не принято считать упущенную выгоду, а ведь та сумма, которая лежала на счетах Центробанка, могла быть пущена в оборот и принести прибыль. Поэтому банки к кредитам относятся щепетильно.

– Рисковать не любите?
– Что значит рисковать? Если ко мне придет человек с улицы и скажет, что у него блестящая идея и ни копейки денег, то я ему откажу. Другое дело, если серьезная организация предложит бизнес-проект, в котором будет учтено все, в том числе и прибыль, которую получит наш банк. Если она покажет свои ежемесячные обороты, и мы поймем, что люди действительно умеют работать, не первый день на рынке, у них есть имя и репутация, то, конечно, мы поучаствует в этом проекте. И даже на таких условиях это будет считаться риском. Ведь как бы мы не прогнозировали состояние рынка, во время реализации долгосрочного проекта может случиться всякое. Классический пример – дефолт 1998 года. Поэтому больше требований мы предъявляем к надежности проекта, чем к его рентабельности.

– Существует мнение, что высокие банковские проценты тормозят развитие ипотеки, когда же они снизятся?
– Как правило, чтобы кредитовать какой-то проект, коммерческий банк привлекает средства вкладчиков, которые доверяют ему свои деньги под 9–12% годовых. Неужели банк будет пускать их в оборот под 4 или 5%? Вот отсюда и возникают 16–18% по ипотеке.

– Но ведь есть отдельные примеры, когда банки занимаются ипотечным кредитованием под 6% годовых.
– Скорее всего, здесь речь идет о привлеченных средствах с Запада. Вероятно, руководству банка удалось получить долгосрочный кредит под 4% у кого-то из своих европейских коллег. Но это случай скорее единичный. Европейские банки не очень охотно идут навстречу в таких вопросах. Пока рубль не станет конвертируемым, привлечение средств из-за рубежа будет оставаться большой проблемой.

– Может быть, нужны какие-то изменения в законодательстве, чтобы преодолеть кризис в жилищном строительстве?
– Так сложилось, что сегодня законодательство в государстве является не основополагающим документом, а скорее отражением существующей ситуации. И сиюминутного решения этого вопроса я не вижу. К примеру, много дебатов ведется на тему «Что нам делать со стабилизационным фондом?». Возможно, было бы правильным в рамках ипотечной программы часть средств отдать в работу крупным государственным банкам хотя бы под те же 3,5–4%, с тем чтобы они выдавали ипотечные кредиты населению под 5–6%.
Однако у этой медали есть оборотная сторона. Стремительно вырастет спрос на жилье, а значит, по законам рынка, его стоимость возрастет еще больше. Как отрегулировать это процесс? Не знаю, наверное, все-таки быстрого обеспечения всех доступным жильем не получится. Только с подъемом и стабилизацией экономики повысится уровень жизни и покупательная способность населения, а это процесс долгий. И не надо думать, будто мы по разные стороны баррикад. Все мы заложники своей системы, своего времени, и преодолевать трудности нам приходится вместе.

Елена Рачкова

Санкт-Петербург,
Манежный пер., д. 14, лит. А
Тел.: (812) 719-6001, 719-6001