Третьего надо обезопасить
Страхование ответственности строителей перед третьими лицами

Вслед за страхованием строительно-монтажных рисков (СМР) вторым по значимости идет страхование гражданской ответственности строителей перед третьими лицами. Значение этого вида страхования особенно возрастает, если объект возводится в условиях плотной городской застройки.

В последнее время страховые компании все чаще начинают предлагать строителям комплексное страхование от всех строительных рисков. Вторым пунктом таких договоров обязательно значится страхование гражданской ответственности. Например, когда ОАО «Метрострой» в рамках строительства второй очереди БТС занималось прокладкой тоннеля длиной 770 м (под Невой – 350 м), компания застраховала на 135 млн рублей строительно-монтажные риски и на 13,5 млн рублей гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Под третьими лицами Гражданский кодекс понимает юридических и физических лиц, не состоящих в договорных отношениях. В данном случае под третьими лицами стороны понимают юридических и физических лиц, не принимающих участие в выполнении строительно-монтажных работ. Страховой полис предусматривает возмещение вреда, случайно причиненного строителями здоровью, жизни или имуществу третьих лиц.
В Петербурге самая крупная выплата по страхованию гражданской ответственности строителей составила 10 млн рублей – в 2002 году при строительстве были повреждены инженерные коммуникации.

Тему страхования гражданской ответственности строителей комментирует специалист Санкт-Петербургского филиала САО «Гефест» Денис Борисов.

– Страхование гражданской ответственности не является обязательным. Попытка властей Петербурга как-то упорядочить этот вопрос привела к включению пункта о страховании гражданской ответственности строителей перед третьими лицами в разрешение на проектирование и строительство, выдаваемое инвестору-застройщику правительством города.
Инвестор обязан застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами на сумму не менее 10 тыс. МРОТ. Это 1 млн рублей. Стоимость такого полиса порядка 10 тыс. рублей. В принципе можно застраховать гражданскую ответственность, заплатив 10 тыс. рублей, и на этом успокоиться. Формально требование будет выполнено.

– Разве включение пункта о страховании гражданской ответственности строителей в разрешение на строительство не делает этот вид страхования обязательным?
– Нет, пункт о страховании гражданской ответственности в Приложении к разрешению на проектирование и строительство не значится в числе основных. На практике соблюдение этого пункта не жесткое, так как профессионально говорить о страховых суммах и тарифах можно, лишь имея готовый проект, а не на самой начальной стадии. Поэтому сразу предъявления полиса никто не требует. Да и сумма в 1 млн рублей в достаточной мере условна и не соответствует реальным рискам.

– Кто из участников строительного процесса наиболее активно страхует свои риски?
– На практике в основной массе договоров страхователем выступает генподрядчик. Довольно часто ответственность перед третьими лицами страхуют небольшие субподрядные фирмы.
Типичный пример наступления страхового случая – прорыв коммуникаций при земляных работах. Для небольшой фирмы счет, выставленный аварийной службой, – это существенный убыток. А некоторые крупные компании изначально закладывают эти суммы на непредвиденные расходы (2%) и к страхованию относятся не как к финансовому инструменту, а как к навязанному и ненужному дополнительному налогу. Хотя, если разобраться, страхование стоит значительно дешевле 2%.

– При строительстве каких объектов страхование гражданской ответственности наиболее актуально?
– Хотя страхование изначально призвано покрывать крупные убытки, спектр строительных объектов, где сегодня применяется страхование гражданской ответственности строителей перед третьими лицами, достаточно широк. Это крупные объекты федерального значения: тоннели, мосты – и небольшие проекты, например, реконструкция квартиры.
У нас был случай, когда хозяйка квартиры, занимаясь реконструкцией своего жилья, застраховала свою ответственность перед другими собственниками многоквартирного дома на 1 млн рублей. Наиболее актуально страхование ответственности в процессе реконструкции зданий в центре города, ведения «уплотнительной» застройки.

– Может ли в полисе указываться, о каких именно третьих лицах идет речь?
– В практике страхования случаи конкретизации третьих лиц были. Иногда в ходе уплотнительной застройки жильцы возмущались и не успокаивались до тех пор, пока в страховке не были указаны их фамилии. Теоретически это не правильно. Правильная формулировка – это «ответственность перед третьими лицами», а не конкретно перед Ивановым, Петровым, Сидоровым.
Если строители застраховали свою ответственность на 1 млн долларов, это значит, что любой житель близлежащего дома в случае, если строительство нанесло ему убытки, сможет получить компенсацию материального ущерба, независимо от того, упоминается в полисе его фамилия или нет. Главное, чтобы была очевидна вина строителей и прямая причинно-следственная связь между их деятельностью и появлением на стене квартиры трещины.

– Приведите примеры из практики деятельности петербургского филиала САО «Гефест» по страхованию ответственности перед третьими лицами…
– В прошлом году в петербургском филиале САО «Гефест» было несколько случаев выплаты страхового возмещения по страхованию ответственности строителей перед третьими лицами. В основном речь шла о повреждении инженерных коммуникаций в ходе производства земляных работ. В одном случае произошел разрыв телефонного кабеля, в другом – повреждение труб горячего водоснабжения, в третьем – газопровода. Основной причиной стало несоответствие расположения коммуникаций плановым чертежам, но доказать вину монополистов при этом крайне трудно. Вторая серия случаев связана с возникновением повреждений в квартирах домов, находящихся рядом с местом строительства.
Среди более ранних примеров можно вспомнить попадание краски на автомобили граждан при строительстве путепровода в районе станции метро «Автово». Аналогичный случай произошел при строительстве вантового моста. Размер ущерба определяется по результатам экспертизы, которая проводится за счет страховой компании.

– Как исчисляются тарифы по страхованию ответственности строителей перед третьими лицами?
– Тариф при страховании гражданской ответственности строителей может колебаться от 0,5 до 2,0% от страховой суммы. Страховой тариф устанавливается в индивидуальном порядке, так как на его величину оказывает влияние большое количество факторов. В каждом конкретном случае страховая сумма и тариф зависят не столько от масштабности или трудности проекта, сколько от окружающей обстановки, от того, какие объекты расположены рядом и могут пострадать.
Расчет страховой суммы исчисляется исходя из максимально возможного ущерба. Например, если жилой дом строится в центре Петербурга, то страховой полис обойдется строителям в два раза дороже, чем если бы стройка шла за городом. Наличие примыкающей к реконструируемому зданию стены соседнего дома является удорожающим фактором. Наличие рядом со стройплощадкой дорогого объекта также повод для увеличения тарифа и т. д.
Прежде чем заключить договор страхования со своим клиентом, страховая компания должна тщательно изучить состояние близлежащей к строительству зоны и рассчитать все рисковые составляющие.

Беседовала Наталья Соколова

Тел. (812) 323-0815